GKV oder PKV?

Vielleicht haben Sie sich angesichts der sinkenden Leistungen bei der gesetzlichen Krankenversicherung auch schon gefragt, ob es nicht besser wäre, in eine private Krankenversicherung zu wechseln. Bevor Sie sich mit der Frage GKV oder PKV beschäftigen, gilt es zunächst einmal zu erklären, ob ein Wechsel überhaupt möglich ist. Denn nicht jedem steht der Weg in eine private Krankenversicherung offen.

Die Frage GKV oder PKV stellt sich nur für bestimmte Personengruppen. In jedem Fall steht Ihnen der Wechsel zu einer privaten Krankenversicherung offen, wenn Sie freiberuflich oder selbstständig tätig sind. Auch als Beamter steht es Ihnen jederzeit frei, Mitglied bei einer privaten Krankenversicherung zu werden. Für Angestellte stellte sich die Frage GKV oder PKV nur dann, wenn das Einkommen oberhalb der Versicherungspflichtgrenze liegt. Diese wird jedes Jahr von der Bundesregierung neu festgelegt und liegt voraussichtlich für 2021 bei einem Jahresbruttoeinkommen von 64.350,- Euro (2020: 62.550 Euro).

maximaler Beitrag GKV 2021 neu 706,28 € zzgl. Zusatzbeitrag von durchschnittlich 1,1 % (alt 684,38 €)

maximaler Beitrag SPV neu 159,68 € (kinderlos – alt 154,69 €)

maximaler AG-Zuschuss PKV neu 379,74 € (alt 367,97 €)

maximaler AG-Zuschuss PPV neu 73,77 € (in der Praxis oft Hälfte des tatsächlichen Beitrages – alt 71,48 €)

Inklusive des aktuellen durchschnittlichen Zusatzbeitrag von 1,1 % ergibt sich für die Besserverdiener in der GKV ein neuer Höchstbeitrag von 919,13 € (706,28 + 53,21 + 159,64 €) für kinderlose Versicherte bzw. 907,03 € für Versicherte mit Kindern. Der AN-Anteil beträgt dabei für Kinderlose 465,60 €.

Als Familie mit Kindern sollten Sie sich genau überlegen ob die GKV oder PKV eher infrage kommt. Grund hierfür ist die Familienversicherung bei der GKV. In der gesetzlichen Krankenversicherung sind die Kinder kostenlos mitversichert, was bei der PKV nicht der Fall ist. Hier muss für jedes Familienmitglied ein eigener Vertrag abgeschlossen werden. Als Ausnahme gilt nur, wenn Sie Beamter sind. In diesem Fall werden bis zu 80 Prozent der Versicherungsbeiträge über die Beihilfe geleistet. So betragen die Versicherungsbeiträge für Kinder eines Beamten oder einer Beamtin zwischen 25 und 40 Euro.

Die gesetzliche Krankenversicherung finanziert sich über das Umlageverfahren. Hierbei werden alle eingezahlten Beiträge zur Finanzierung der Leistungen herangezogen. Aufgrund der demografischen Entwicklung stehen jedoch immer mehr Leistungsempfänger immer weniger Beitragszahlern gegenüber. Aus diesem Grund gibt es für die GKV nur die Möglichkeit, entweder die Leistungen zu kürzen oder die Beiträge zu erhöhen. Dagegen arbeitet die PKV mit dem Kapitaldeckungsprinzip. Dadurch lassen sich die steigenden Kosten im Alter durch die vorhandene Kapitaldecke finanzieren. So bilden die privaten Krankenkassen Altersstückstellungen, um Beitragserhöhungen im Alter zu vermeiden. Da jeder Versicherte selbst für das Alter vorsorgt, sind die unterschiedlichen Generationen in der PKV nicht aufeinander angewiesen.

Neben den Beiträgen spielen vor allem auch die Leistungen eine Rolle, wenn man sich die Frage GKV oder PKV stellt. Für die gesetzliche Krankenversicherung sind die möglichen Leistungen im § 12 SGB V geregelt. Danach müssen die Leistungen ausreichend, zweckmäßig und wirtschaftlich sein, damit eine Übernahme durch die GKV erfolgt. Leistungen, die nicht notwendig oder unwirtschaftlich sind, dürfen von der gesetzlichen Krankenkasse nicht übernommen werden. Dagegen übernimmt die private Krankenkasse die in der Gebührenordnung für Ärzte aufgeführten Leistungen. Dazu können Sie sich bei der privaten Krankenversicherung die versicherten Leistungen individuell zusammenstellen. So können Sie durch die Auswahl des gewünschten Tarifs selbst bestimmen, welche Leistungen durch Ihre Krankenkasse übernommen werden.

Aufgrund der unklaren Beitragslage und der stark eingeschränkten Leistungen bei der gesetzlichen Krankenversicherung, ist ein Wechsel in die PKV in jedem Falle zu empfehlen. Hierbei gilt, je früher Sie zu einer privaten Krankenversicherung wechseln, desto günstiger fallen die Beiträge aus.